Застройщиков освободили от дополнительных затрат на страхование



Верховная рада вчера отменила обязательное страхование строительных рисков, введенное полтора года назад
. За счет того, что страхование строительно-монтажных работ и имущественных рисков стало добровольным, застройщики смогут снизить стоимость жилья, уверены парламентарии. Страховщики отмечают, что решение парламента затормозит развитие сегмента строительного страхования.

Вчера Верховная рада во втором чтении поддержала законопроект #2464, предусматривающий усовершенствование механизмов государственного контроля в сфере жилищного строительства.

Документ упрощает механизмы финансирования строительства жилья с использованием негосударственных средств и управления фондами финансирования строительства. В частности, из ст. 7 закона «О страховании», определяющей обязательные виды страхования, изымается страхование строительно-монтажных работ и имущественных рисков по договорам участия в фондах финансирования строительства. Из ст. 13 исключено обязательство компаний, имеющих лицензии на страхование этих рисков, создать Строительный страховой пул.

Названные виды страхования парламент сделал обязательными недавно – в декабре 2008 года. После этого в Госфинуслугутвердили положение о Строительном страховом пуле, а Кабмин определил порядок страхования строительных рисков. Параллельно участники рынка создали два объединения – Строительный страховой пул и «Европул-2012», участники которого намеревались страховать риски подготовки объектов к чемпионату Евро-2012.

По словам заместителя председателя профильного парламентского комитета Юрия Сербина, отмена обязательных видов страхования снизит финансовую нагрузку застройщиков и будет способствовать снижению себестоимости жилья. «Кроме того, процедура страхования увеличивала сроки сдачи жилищных объектов в эксплуатацию»,– отметил он. С господином Сербиным не согласна экс-глава Госкомпредпринимательства Александра Кужель: «Я полтора года добивалась создания страхового пула. Отсутствие госконтроля грозит махинациями на рынке жилья, как в ситуации с компанией ‘Элита-центр’. А поскольку у государства нет средств выплачивать компенсации в подобных случаях, этот закон не защищает потребителей и создает серьезную рисковую нагрузку для застройщиков».

Участники рынка инициативы правительства оценивают неоднозначно. «Страховые компании активно не участвуют в государственных программах строительства жилья. Поэтому ситуация на рынке не изменится»,– считает генеральный директор компании «QBE Украина»Олег Сосновский. «Отмена обязательного страхования участниками пула приведет к тому, что государство лишится одного из эффективных механизмов контроля за сферой жилищного строительства»,– уверен председатель наблюдательного совета «Украинской пожарно-страховой компании»Александр Михайлов.



Мария Цатурян: Коммерсант

Как человеку определить стоимость страхуемого имущества, чтобы избежать огорчений при наступлении страхового случая



Подписав договор, страхователь искренне считает, что его беды позади. Но, когда происходит страховой случай, он внезапно для себя узнает, что ему возместят лишь часть ущерба. Причиной неприятности является то, что при заключении договора страхователь неправильно выбрал для себя базис оценки имущества. А самые тяжелые последствия имеют место быть, когда страхователь вообще не отдает себе отчет, какой тип стоимости прописан в договоре.

Для определения страховой стоимости страхуемого имущества применяются различные методы экономической оценки:

Наиболее классическим вариантом является восстановительная стоимость, т.е. стоимость покупки, постройки или производства нового имущества без учета текущего износа.

Однако нельзя забывать о том, что при подобном определении стоимости, страхователь должен более-менее представлять, насколько реальна указанная им цифра на момент страхования. Меньше всего проблем испытают владельцы недавно построенной недвижимости, т.к. все сметы еще свежи, а цены на материалы актуальны. А вот владельцу помещения, сданного в эксплуатацию где-то в середине 70-х, придется намного сложнее.

По движимому имуществу ситуация намного понятнее, т.к., чтобы узнать стоимость его ремонта или замены, достаточно зайти в Интернет или позвонить поставщику.

При ориентации на восстановительную стоимость следует учитывать изменения в конъюнктуре рынка: приобретенный год назад товар может в течение срока страхования подешеветь на 30-50%, и при наступлении страхового события страхователю могут возместить не первоначальную стоимость (ведь на эти же деньги он сможет позволить себе более качественную вещь), а деньги достаточные для покупки именно такого товара, как был ранее.

Компании, которые страхуют свое имущество по требованию третьей стороны, могут предпочесть страхование по балансовой (другое название – текущей или остаточной) стоимости. Оно способно казаться очень привлекательным, так как балансовая стоимость может быть в разы ниже восстановительной, а соответственно и платить за страховое покрытие придется меньше.

Однако, при ориентации на балансовую стоимость, необходимо отдавать себе отчет, что в случае страхового события из суммы возмещения будет вычтен размер износа. Если по балансу имущество проходит в несколько раз дешевле, чем стоит на самом деле, то и страховщикв случае страхового события возместит Вам сумму в несколько раз меньше, чем потребуется на восстановление.

Самой «понятной» для страхователя, пожалуй, является рыночная стоимость. Под ней понимают стоимость, за которую можно приобрести аналогичный объект на рынке подобного имущества. Однако не все объекты возможно страховать, исходя из рыночной стоимости. Ведь, если «рынок» небоскребов еще можно себе представить, то «рынков» атомных электростанций или памятников культуры и архитектуры просто не существует. Помимо этого, рыночная стоимость некоторых строений в современных реалиях может в разы превышать стоимость восстановления или возведения с нуля.

В связи с этим, многие страховщики отказываются прописывать стоимость как рыночную, что тоже необходимо учитывать при выборе страховой компании.

Если стоимость объекта рассчитана не эмпирическим путем, а на основании работы профессионального оценщика, то можно согласовать со страховщиком «оценочную стоимость». При этом страховая компания, скорее всего, потребует приложить копию отчета оценщика в качестве дополнения к договору страхования. Тут нужно быть очень внимательным. Как правило, отчеты оценочных компаний с мировым именем составляются профессионально, и их можно считать надежными. Но в случае, если оценка проводилась недостаточно квалифицировано или же вообще собственными силами, то каждый ее недочет рано или поздно будет выявлен, но на этот раз уже в качестве неотъемлемой части договора страхования.

Реже встречается понятие общей стоимости. Оно применяется для имущества, которое исчерпало свои первичные функции и не может использоваться по прямому своему назначению. Однако такое имущество еще может принести определенную пользу, если его пустить на запчасти или на металлолом, следовательно, имеет определенную стоимость. Но конкретную методику ее определения рекомендуется заранее согласовать со страховой компанией, а в лучшем случае – еще и прописать в договоре страхования.

При этом, какой из вариантов не выбрал бы страхователь, он должен внимательно изучить правила страхования самостоятельно или через брокера, ведь некоторые страховые компании устанавливают жесткие рамки по вычитанию износа или принудительного указания характера стоимости для определенных видов имущества.

Определившись с тем, какой базис оценки стоимости будет применяться к договору страхования, клиенту остается правильно указать страховую сумму. Но и тут многие страхователи склонны демонстрировать свою непредусмотрительность, подходя к данному вопросу с недостаточной серьезностью, полагая, что страховщик обязан выплатить столько, сколько написано в договоре. Однако на практике это не совсем так, потому что при страховом возмещении будет приниматься во внимание не только то, на какую сумму объект застрахован, но и то, сколько он стоит на самом деле. Если имущество клиента стоит 10 миллионов, а страхуется на 5 миллионов, то не стоит ожидать, что в случае тотального убытка ему выплатят все 10. Страховая компания имеет право возместить лишь 50% стоимости имущества, если в договоре имеет место так называемая оговорка о недостраховании. Ее суть сводится к тому, что, если страховая сумма меньше реальной стоимость объекта, то и выплата также будет рассчитываться в аналогичной пропорции к размеру ущерба.

Конечно, при незначительных убытках страховая компания может и не разбираться имело ли место недострахование, так как оценка полной стоимости объекта может стоить дороже, чем возможная экономия. Однако это всегда остается на усмотрение страховщика, а ни один грамотный страховой брокер не должен позволить, чтобы подобный неподдающийся контролю внешний фактор влиял на размер страховой выплаты. Поэтому вместо того, чтобы волноваться, а как же поступит страховщик в момент наступления страхового события, лучше правильно прописать свои интересы при заключении договора страхования.

Особое внимание на соответствие страховой суммы реальной стоимости объекта следует обращать лицам, страхующим залоговое имущество. Очень часто банковские сотрудники требуют страховать предмет залога именно на сумму выданного кредита, а не на реальную стоимость самого предмета залога. И поскольку стоимость предметов залога может в разы превышать размер кредита, то можно смело рассчитывать, что страховые выплаты будут в разы меньше, чем размеры убытков.

Следует понимать, что такое понятие как «залоговая стоимость» применимо для банковской сферы, но не для страховой компании. Конечно, возможно убедить страховщика прописать страховую сумму как «договорную стоимость». Также можно подтвердить эту стоимость оценкой, которую проводят специалисты банка с целью обосновать размер залога. Но в таком случае и без того сложный и небыстрый процесс урегулирования убытка рискует затянуться на крайне длительное время до выяснения всех сопутствующих обстоятельств.

И даже, если страхователь правильно определил стоимость имущества на момент заключения договора страхования, нужно помнить, что эта стоимость способна меняться на протяжении периода действия договора страхования. Инфляция, индексация и простое изменение рыночной ситуации могут привести к тому, что изначально верно заявленная стоимость уже не будет соответствовать действительности.

Несомненно, определенные колебания происходят постоянно, они практически незаметны и их влияние на стоимость само собой нивелируется, но, если внезапное изменение курсовой разницы или иной фактор повлиял на стоимость имущества до такой степени, что его владелец сам обратил на это внимание, то о таком происшествии уже стоит уведомить страховую компанию. Возможно, придется доплатить дополнительную страховую премию, если страховая сумма увеличится, однако, если она вырастет значительно, то параллельно можно добиться понижения страхового тарифа.

Виталий Лебедовский, специалист по имущественному страхованию компании BritMark



Виталий Лебедовский: Журнал о страховании forINSURER.com

Страховщики откатили цены назад



Рынок автомобильного страхованияначинает оживать. Страховые компании возобновляют розничные продажи полисов каско, предлагая клиентам эконом-программы по доступным тарифам.

Из-за стремительного роста убыточности по каско многие страховые компании(СК) в прошлом году были вынуждены либо вообще прекратить работу с розничными клиентами, либо взвинтить цены на этот вид страхования.

«Ряд СК хотя и не отказывали прямо клиентам с улицы в страховании, но предлагали каско по абсолютно нереальным ценам, которые достигали 12–15% от страховой суммы. Разумеется, страховаться по таким тарифам желающих не находилось», — рассказал директор по страхованию ООО «Рэндл Консалтинг» Ярослав Кырылив.

Причина подобного поведения — желание страховщиков уменьшить раздутые в докризисный период портфели автострахования, зачастую сформированные по заниженным тарифам. Остановка банковского кредитования перекрыла приток новых платежей в компании. Одновременно девальвация гривни в конце 2008-го — начале 2009-го, рост цен на запчасти и услуги СТО привели к резкому росту убыточности по этому виду страхования. Уровень выплат (соотношение выплат и собранных платежей) по каско во многих СК достиг 80–90%.

Чтобы остаться на плаву, компании взялись за чистку портфелей и корректировку цен. «На протяжении 2009 года мы несколько раз увеличивали тарифы. Основная причина подорожания — рост среднего убытка из-за роста цен на ремонт», — убежден руководитель отдела андеррайтинга СК «НАСТА»Игорь Запорожец.

Страховщики, которые хотели во что бы то ни стало сохранить клиентов, повышали тарифы выборочно, увеличивая их для отдельных групп транспортных средств, отличающихся повышенной убыточностью или большой частотой наступления страховых событий.

«Больше всего (до 15%) повысились тарифы для автомобилей, стоимость запчастей и ремонта которых резко увеличилась. В первую очередь это транспортные средства японских марок (Toyota Camry, Mitsubishi Lancer, Mazda-6»), — рассказал начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «Провидна»Юрий Фидасюк.

В целом же по рынку с докризисных 5,5–6,5% цены на каско к концу прошлого года взлетели до 7–8% (при нулевой франшизе по повреждениям) и выше. По подсчетам Insurance TOP, если в 2008 году средняя цена полиса каско составляла 4,64 тыс. грн., то в 2009 году она практически достигла 5 тыс.

К началу нынешнего года многим компаниям удалось сбалансировать портфели, вновь выйдя на рентабельную деятельность.

«Рынок стал намного чище как в отношениях со страхователями, так и в отношении доходности самих компаний», — уверяет заместитель председателя правления СК «Нова»Алексей Румянцев. Как следствие СК стали снова активизировать продажи автострахования, предлагая более конкурентные цены.

«Страховщики, переключившиеся в прошлом году исключительно на работу с юрлицами, сейчас возвращаются в розничный сегмент. Компании, ранее непомерно завышавшие цены, вновь возвращаются к реальным тарифам», — отмечает Ярослав Кырылив.

Ценовое потепление в первую очередь коснулось тех автомобилей, которые в прошлом году по статистике компаний реже всего попадали в ДТП, и чей ремонт обходился не слишком дорого. «По результатам анализа нашего страхового портфеля и показателей убыточности отдельных марок и моделей авто в 2009 году компания снизила на 5–7% базовые тарифы на отдельные группы транспортных средств. Они были уменьшены для более 450 моделей различных марок автомобилей, среди которых Honda CR-V, Hyundai Santa Fe, Hyundai Tucson, KIA Sorento, KIA Sportage, Mazda CX7, Mazda CX9, Mitsubishi Pajero, Mitsubishi Outlander, Subaru Forester, Nissan Х-Trail, Volkswagen Touareg. Подешевели также полисы практически для всех моделей таких марок, как Audi, BMW, Mercedes и Range Rover», — рассказывает Юрий Фидасюк.

Некоторые изменения претерпела ценовая политика компаний в регионах. «Наиболее ощутимым понижение тарифов стало для региональной сети. Сейчас средний тариф для регионов составляет для нового авто 4–5,5%, тогда как для Киева — 6–7,7%», — говорит заместитель председателя правления АСК «ИНГО Украина»Александр Миколенко.

Одновременно компании продолжают повышать цены на автомобили, зарекомендовавшие себя в прошлом году не с лучшей стороны. «Например, мы на 10% подняли тарифы на транспортные средства стоимостью до $15 тыс. для Киева. Подорожание произошло из-за повышенной убыточности данного сегмента автомобилей», — констатирует начальник отдела автотранспортного страхования СК «Украинская страховая группа»Юрий Корякин.

«Также подорожали договоры страхования автомобилей китайского производства», — дополнил коллегу Алексей Румянцев. По словам экспертов, в результате ДТП хрупкие китайские авто получают наиболее серьезные повреждения и являются одними из лидеров по количеству тотальных ущербов. Отсюда — более высокий тариф при их страховании.

Страховщики уверяют, что несмотря на укрепление гривни (с начала года более чем на 2%), СТО даже не думают снижать цены на ремонт автомобилей. Поэтому большинство СК, не злоупотреблявших завышением тарифов в прошлом году, оставляют цены на каско неизменными или даже повышают их, подтягивая к рыночному уровню. «В итоге тарифы по каско по сравнению с прошлым годом увеличились на 5–10%, в некоторых компаниях до 20%», — рассказывает председатель правления СК «Брокбизнес»Вадим Загребной.

«Автовладельцы поменяли свои предпочтения относительно условий страхования. В частности, мы фиксируем все больше договоров с франшизами 1, 2 и даже 5% по ущербу, что в 2008 году наблюдалось крайне редко», — констатирует директор департамента продаж ЗАО УСК «Княжа» Vienna Insurance GroupАлександр Куленич.

Эксперты считают, что покупка усеченных программ страхования будет оставаться для автовладельцев единственным способом сэкономить на страховке. Нынешнее снижение рядом компаний цен не станет на рынке массовым явлением, и до конца года средние тарифы на полное каско заморозятся на уровне 7–8%.



Татьяна Очимовская: Комментарии

Правила борьбы за страховое возмещение



В СМИ периодически публикуются разнообразные рейтинги страховщиков, имеющих наибольшее количество отказов в выплате страховых возмещений. Действительно, получить положенную страховку бывает очень непросто, особенно теперь, когда у многих страховых компаний наблюдаются финансовые проблемы. Как правильно добиваться законной компенсации?

Рейтинг рейтингу рознь

Рейтинги страховых компанийявляются довольно объективными, поскольку составляются на основании реальных данных о деятельности страховщиков, являющихся общедоступной информацией. Кроме того, в Интернете существуют так называемые «народные» («черные») рейтинги, которые составляются на основании отзывов клиентов страховых компаний. «Ознакомиться с ними будет полезно, но относиться к ним нужно достаточно критично, поскольку изложенные на сайтах данные не всегда подтверждаются«, — рекомендует Анна Огренчук, управляющий партнер Lcf Law Group.

По поводу законности составления «черных» списков страхователей, следует отметить, что информация относительно деятельности и финансового состояния страхователя, которая стала известна страховщику при осуществлении страховой деятельности, составляет тайну страхования. Такая информация может передаваться страховщиком только в определенных случаях. За несанкционированное разглашение информации, которая содержит тайну страхования, виновное лицо (страховщик) несет ответственность. Однако данное положение не распространяется на предоставление информации, которая содержит тайну страхования, в Госфинуслуг, поскольку этот орган осуществляет надзор за деятельностью страховых компаний.

По мнению экспертов, составление страховыми компаниями рейтингов, например, финансово неплатежеспособных страхователей, и предоставления доступа к ним неограниченному количеству лиц является неправомерным. Но составлять подобные рейтинги исключительно для своего внутреннего пользования страховая компании имеет право.

Уменьшаем риски невыплаты

Профилактика — лучше лечения. Для того чтобы уменьшить риски по невыплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, необходимо еще на этапе заключения договора страхования внимательно ознакомиться с его условиями. Особое внимание следует обратить наоснования для отказа в выплате страхового возмещения, а также на случаи, которые не являются страховыми.

Важным пунктом являются и обязанности страхователя при наступлении страхового случая, особенно в какой срок страхователь обязан уведомить страховую компанию, написать заявление, предоставить страховщику возможность осмотра застрахованного имущества и т.п. Если страхователь четко знает, что он должен делать при наступлении страхового случая и выполняет свои обязательства по договору страхования, то риск отказа в выплате страхового возмещения существенно уменьшается.

Суд или Госфинуслуг — что эффективнее?

При надлежащем выполнении всех условий договора страхования и в случае недобросовестных действий со стороны страховой компании можно обращаться с соответствующими исками в суд.

Решение суда во многом зависит от каждой конкретной ситуации. Если страховая компания просто затягивала выплату, не имея на то оснований, суд в большинстве случаев принимает позицию страхователя. Но как свидетельствует практика, оспаривание в судебном порядке отказа в выплате или взыскание со страховой возмещения (если отказа не было, но все сроки уже истекли) — это достаточно длительный процесс, уверяют юристы Lcf Law Group.

Судебная процедура может длиться несколько месяцев, поэтому эксперты рекомендуют параллельно обратиться в Госфинуслугили в Моторное (транспортное) страховое бюро Украины(по ОСГО) с жалобой на бездействие страховой компании. Рассмотрение жалобы указанными органами будет произведено более оперативно.

Последним временем контроль Госфинуслуг в отношении страховых компаний усилился, и обжалование действий (бездействия) страховой компании является целесообразным и действенным методом. При обращении с жалобой в Госфинуслуг необходимо детально изложить неправомерные действия страховой компании и предоставить подтверждающие документы.

По результатам рассмотрения жалобы, в случае выявления незаконных действий со стороны страховика, Госфинуслуг может обязать страховую компанию выплатить страховое возмещение, а также в дальнейшем применить санкции.

Как правило, жалоба подается в письменной форме с обязательным указанием полных данных страхователя (заявителя), данных страховика, изложением сложившейся спорной ситуации и неправомерных действий страховой компании. Также к жалобе необходимо приложить копии соответствующих документов в подтверждение требований. Жалобу целесообразно подать нарочно через канцелярию Госфинуслуг, или отправить почтой ценным письмом с уведомлением о вручении. Рассматривается такая жалоба в 30-дневный срок.

Как получить страховку с обанкротившейся страховой компании?

Ст.45 Закона «О возобновлении платежеспособности должника или признания его банкротом»предусмотрены особенности банкротства страховых компаний. В соответствии с указанной нормой, страхователи по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до дня вынесения хозяйственным судом постановления о признании страховщика банкротом и открытия ликвидационной процедуры, имеют право требовать страховую выплату. При этом требования таких страхователей подлежат удовлетворению в первую очередь (по договорам личного страхования) и во вторую очередь (по другим договорам страхования) соответственно.

В любом случае, после получения информации об открытии хозяйственным судом производства о банкротстве страховой компании (в течении 30 дней с момента публикации соответствующего объявления в газете «Голос України» или «Урядовий кур’єр»), необходимо обратиться в данный суд с письменным заявлением, в котором изложить требования к должнику. К заявлению нужно приложить доказательства Ваших требований. В дальнейшем эти требования будут рассмотрены комитетом кредиторов и включены в реестр требований кредиторов, и будут удовлетворены в порядке указанной выше очередности.

Что касается договоров страхования, по которым страховой случай на момент признания страховой компании банкротом не наступил, такие договора прекращают свое действие. В данном случае страхователи имеют право требовать возвращения части выплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключенный договор страхования, и сроком, в течение которого фактически действовал договор страхования.



Юлия Шешуряк: Ligazakon.ua

Страховщиков возьмут на мушку



ГНАУ пригрозила взять под контроль страховщиков, специализирующихся на налоговой минимизации. Фискалы собираются внедрять специальную форму отчетности, которая позволит отслеживать операции внутреннего перестрахования, используемые в оптимизационных схемах.

Проблемы с наполнением госбюджета заставляют фискалов удвоить усердие в борьбе с налоговыми «ямами». В ближайшее время под их прицелом окажутся страховщики, традиционно оказывающие бизнесу услуги по оптимизации налогообложения. Директор департамента контроля над финансовыми учреждениями и операциями в сфере внешнеэкономической деятельности ГНАУ Татьяна Сысоева заявила на прошлой неделе, что вскоре дополнительно к существующей налоговой отчетности компаниям придется предоставлять расшифровку сумм контрагентов по входящему внутреннему перестрахованию. Обладая такой информацией, налоговики смогут докопаться до сути любой подозрительной для них финансовой операции. «В настоящее время перестрахование — один из основных каналов минимизации налогообложения. У 77 СК по итогам 2009 года уровень перестрахования составил от 66 до 100%, а общий объем перестрахования у компаний-резидентов достиг 7,7 млрд грн.», — отметила г-жа Сысоева. Хотя в целом налоговая администрация осталась довольна платежной дисциплиной страховщиков. В январе–марте СК удалось превзойти себя, увеличив отчисления в госбюджет (по сравнению с первым кварталом 2009 г.) на 4% — до 123,8 млн грн.

Необходимость предоставлять расшифровку перестраховочных операций не должна вызвать проблем у нормально работающих компаний. Хотя опрошенныe эксперты говорят, что страховщикиснова оказались в неоднозначной ситуации. С одной стороны, далеко не всем финучреждениям, активно перестраховывающим риски внутри страны, можно инкриминировать работу по оптимизационным схемам. «Некоторые СК работают, по сути, как брокеры. Они принимают риски, а затем передают их в перестрахование другим компаниям», — рассказывает президент Лиги страховых организаций УкраиныНаталия Гудыма. С другой — на страховом рынке по-прежнему хватает СК, которые используют все возможные механизмы для вывода капиталов из страны и уменьшения налогооблагаемой базы предприятий. «Страховщик перестраховывает риски у полуживой компании, которая по законодательству часто даже не имеет права их принимать. Вскоре эта СК ликвидируется или реорганизуется. Причем нередко тот, кто застраховал эти риски у первого страховщика, и тот, кто является собственником перестраховщика, — одни и те же или связанные лица. Кризисные условия вынуждают большинство представителей бизнеса экономить, и практика минимизации налогообложения становится еще более распространенной», — констатирует ведущий финансовый аналитик агентства «Кредит-Рейтинг» Алексей Капустинский. Но при внимательном подходе налоговикам удастся без труда вычислить оптимизаторов. Ведь в большинстве случаев вся их деятельность сводится к разовым операциям: приняв от клиента платеж, они целиком перебрасывают его перестраховщику. Хотя для большей достоверности ГНАУ не мешало бы изучать данные не только по входящему, но и по исходящему перестрахованию компаний-резидентов.

В перспективе вопрос ликвидации схем на страховом рынке должен быть решен раз и навсегда благодаря принятию Налогового кодекса. По словам Татьяны Сысоевой, проект документа предусматривает перевод СК на общую систему налогообложения прибыли (в настоящее время они платят лишь 3%-ный налог с полученных премий). И если для лайфовых компаний будет сохранена нулевая ставка, то рисковым придется платить 16–19% налога на прибыль. Выплаты нерезидентам-физлицам и по договорам «зеленая карта»не будут облагаться налогом. По остальным выплатам нерезидентам ставка налогообложения составит 4%.



Евгения Андреева: Деловая столица

Автогражданку занесут в единую базу



До конца года должна заработать база данных всех заключенных договоров «автогражданки». Наполнение этой базы позволит страховщикам улучшить учет полисов, применять систему бонус-малус и избежать двойного страхования.

На последнем заседании президиума Моторного (транспортного) страхового бюро (МТСБУ)было решено до конца года апробировать базу данных, разработанную «в полевых» условиях самими страховщиками. Не решенным пока остается вопрос наполнения такой базы данных. Многие страховщики, в том числе некоторые лидеры страхового рынка, не передают информацию, поскольку это не носит обязательного характера.

В ближайшее время МТСБУ решит, как обязать страховщиков наполнять базу данных. «Неполнота наполнения базы данных будет дискредитировать одних страхователей перед другими, если они захотят поменять страховщика, поскольку невозможно будет применить понижающие или повышающие коэффициенты. Кроме того, предусмотрен доступ к базе данных со стороны МТСБУ и Госфинуслуг, что избавит страховщиков от представления некоторых форм отчетности бюро и позволит комиссии оперативно получать информацию из базы данных. Частично это позволит решить проблему двойного страхования как одного из видов мошенничества»,— уверена Елена Машаро, член президиума МТСБУ.

В стадии обсуждения остается вопрос доступа страховщиков к базе данных ГАИ. В последние несколько лет наблюдается тенденция к сужению рынка «автогражданки», но присутствие на рынке нескольких десятков страховщиков не позволяет обеспечить полноту наполнения базы. «Проблема в большом количестве СК, работающих на рынке. Дисциплинировать несколько десятков компаний с разными целями сложно. У некоторых это стратегический продукт, у других — нет. Рынок должен сузиться и стать более специализированным, тогда полноценное наполнение базы возможно»,— считает Дмитрий Грицута, предправления СГ «ТАС».

Еще одним важным решением президиума стало начало выплат по договорам СК «Галактика»из гарантийных фондов бюро.Решено, что выплаты будут осуществляться в рамках гарантийного взноса компании в МТСБУ и перечисляться непосредственно потерпевшим, на основании представленных документов о страховом событии. «Такое решение возможно благодаря изменениям внутреннего положения МТСБУ, согласно которому выплата может осуществляться потерпевшим, если компания лишена лицензии. Поскольку от «Галактики» поступило заявление о проведении таких выплат, они будут проведены. Подобных заявлений от СК «Страховые традиции» не поступало»,— добавила госпожа Машаро. Напомним, ранее СК «Авионика», которая также лишена лицензии, вышла из МТСБУ и таким образом получила доступ к своему гарантийному взносу, что позволило ей расплатиться со страхователями по «автогражданке».

Проведение выплат неплатежеспособным компаниям за счет гарантийных фондов существенно опустошит последние. Но страховщики пока не спешат с принятием решения о необходимости повышения отчислений страховых премий для пополнения фондов. Одной из причин является затягивание рассмотрения вопроса повышения страховых тарифов по «автогражданке». Напомним, глава ГосфинуслугВасилий Волга заявил, что решение о повышении тарифов принято не будет, пока страховщики не предоставят обоснованные тарифы. Пока что обсуждение этого вопроса в рамках Госфинуслуг с рынком ни к чему не привело.

Тем временем по итогам января-марта 2010 г. страховые выплаты увеличились на 36% при росте страховых платежей в 10%. «Некогда этот вид страхования был локомотивом рынка. Сейчас же компании стараются уменьшить его вес в своих портфелях или стараются завоевать рынок в глубинке, где аварийность ниже. Более того, страховщики до сих пор придерживают выплаты, в противном случае их рост был бы гораздо большим»,— заявил один из страховщиков, пожелавший не называть себя.

«Убыточность действительно выросла, в том числе и за счет изменения методики расчета износа и того, что Госфинуслуг настаивает на выплате НДС. Необходим пересмотр тарифов в первую очередь, потому что повышать отчисления в гарантийные фонды при существующих тарифах и убыточности страховщики просто не смогут. А нести солидарную ответственность за несколько десятков компаний — это очень накладно»,— резюмировал господин Грицута.



Регина Дацюк: Экономические известия

Тарифы по ОСАГО хотят «вывезти» на прибыльный уровень



В условиях кризиса и скользких зимних дорог «автогражданка»становится убыточной. Выплаты по полисам ОСГПО (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности) увеличиваются в шесть раз быстрее объема собранных страховщиками премий.

Чтобы остаться на плаву, страховщики отказываются от выполнения своих обязательств. Рейтинговое агентство «Кредит-рейтинг» уже отметило существенный разрыв между суммами, заявленными к возмещению, и объемом средств, реально выплаченных компаниями. В целом же, по данным Госфинуслуг, дабы спасти рынок от обвала, профильные организации решили пойти по пути наибольшего сопротивления и наименьших материальных затрат.

Декабрь прошлого года и январь нынешнего ознаменовались очередным всплеском законотворческой активности в рядах Моторно-транспортного страхового бюро (МТСБУ) и Госфинуслуготносительно изменений правил игры на страховом рынке в сегменте «автогражданки». Очевидно, что новые правила приведут также и к изменению расстановки сил среди страховщиков. Но вот повысится ли от этого качество страховых услуг — вопрос пока открытый.

По данным МТСБУ, в прошлом году СК собрали премий лишь на 4% больше, чем год назад, а вот выплаты по страховым событиям выросли на 23% — до 587 млн. грн. Средний размер выплат тоже «подрос» на 15% и составил в прошлом году более 7,5 тыс. грн. «в одни руки».

Целое без частного

В конце прошлого года Моторное бюро инициировало перед Госфинуслуг повышение максимального размера выплаты по страховому событию и соответствующую корректировку цены полиса. Госкомиссия приняла к сведению только первую часть обращения и в декабре обнародовала проект распоряжения, согласно которому уже с 1 апреля нынешнего года лимиты ответственности по «автогражданке» увеличатся на величину инфляции.

Сумма выплат за побитое «железо» возрастет с 25,5 до 50 тыс. грн., а за ущерб жизни и здоровью пострадавших в ДТП- с 51 до 100 тыс. грн. При этом предложение МТСБУ об увеличении базового страхового платежа с нынешних 291 до 389 грн. Госфинуслуг не утвердила.

Страховщиков такое положение дел в корне не устраивает. «Повышение гарантий невозможно при сохранении тарифов, которые не отвечают реалиям, — убежден начальник отдела андеррайтинга обязательных видов страхования Департамента андеррайтинга СК «ИНГО Украина»Виталий Супрунюк. — Это путь ликвидации рынка ОСГПО как вида страхования».

«Стоимость ремонтных работ на СТО продолжает расти, и повышение лимитов ответственности необходимо, — комментирует заместитель директора СК «Ильичевское СО»Юрий Волосюк. — Если раньше средняя сумма материального убытка по ДТП колебалась в размере 5-6 тыс. грн. и редко перекрывала максимальную выплату страховой суммы, то сегодня средние цифры повысились вдвое, а ситуации, когда ущерб превышает 25 тыс. грн., случаются все чаще. Однако нужно понимать, что между премиями и выплатами существует прозрачная и прямая взаимосвязь. Страховой тариф — это не просто стоимость услуги, которую оказывает страховщик клиенту, он рассчитывается актуарно и подразумевает большое количество рисковых факторов, в сумме сводящихся к одному: СК, предоставляющая услугу ОСГПО, должна покрыть возможные выплаты, это гарантия выполнения обязательств для страхователя«.

Впрочем, по информации Ассоциации страхователей Украины (АСУ), сейчас нет никакой обоснованной необходимости говорить как о повышении лимитов ответственности, так и об удорожании полиса. «Львиная доля ущерба от ДТП сегодня колеблется в размере от 10 до 20 тыс. грн. — это в том, что касается «железа». Если говорить об ущербе, нанесенном жизни и здоровью человека, то достаточно отметить, что в случае смерти СК оплачивает только расходы на похороны — а это несколько тысяч гривен. Повышение цены полиса также необоснованно, ибо максимальные выплаты составляют до 10% случаев от общего числа ДТП«, — сообщили в Ассоциации.

Крупное без малого

То, что растущая убыточность «автогражданки» делает ее невыгодным бизнесом для страховщиков, подтверждается добровольным отказом некоторых мелких СК от предоставления услуги ОСГПО. Так, в декабре прошлого года на собрании Моторного бюро о выходе из МТСБУ заявили сразу три региональные страховые компании. По прогнозам участников рынка, этой зимой МТСБУ могут покинуть еще 5-6 СК, ежемесячная прибыль которых не превышает 100 тыс. грн. На этой волне в начале нынешнего года Госфинуслуг сделала достоянием гласности проект, в случае принятия которого средние и мелкие страховщики с рынка «автогражданки» уйдут не добровольно, а принудительно. По прогнозам гендиректора МТСБУ Владимира Романишина, документ может вступить в силу уже через месяц.

Законопроект регулятора предусматривает существенное ужесточение условий лицензирования страховщиков, продающих полисы «автогражданки». К примеру, резервы под выплаты компании должны будут формировать исключительно в средствах на текущих счетах и банковских депозитах, и ни в коем случае не в акциях. Общая стоимость чистых активов страховщиков должна быть не меньше зарегистрированного размера уставного фонда, а сам фонд — не меньше 1 млн. евро по текущему курсу НБУ, а не по тому курсу, который был на момент получения страховщиком лицензии. По новым условиям, у страховщика должна быть более разветвленная филиальная сеть: теперь недостаточно иметь свои представительства только в столице и областных центрах, к этому перечню добавляются еще и города с населением больше 200 тыс. человек.

Руководители крупных СК поддерживают нововведения Госфинуслуг. «Опыт России показал, что небольшие компании, особенно если их портфель плохо диверсифицирован, наиболее подвержены различного рода коллапсам, — считает Юрий Волосюк. — У них нет простора для маневров, нет возможности временно перекрыть выплаты по одному виду страхования премиями за счет другого. Поэтому есть резон предоставить ОСГПО как социально значимый и важный вид страхования, более крупным игрокам рынка».

«Проект изменений лицензионных условий не разделяет рынок на крупных или мелких страховщиков, ужесточения касаются, в первую очередь, финансовых показателей, — настаивает председатель правления СК «Брокбизнес»Вадим Загребной. — Полисы ОСГПО должны продавать надежные, финансово стойкие и стабильные компании, правильно формирующие страховые резервы, которые даже в кризисный период выплачивают страховые возмещения в полном объеме. Демпинг отдельных страховщиков несет реальную угрозу недостатка средств для будущих выплат со стороны МТСБУ за неплатежеспособных членов«.

А вот представители небольших страховщиков убеждены, что таким образом регулятор открыто лоббирует интересы крупных игроков этого рынка. «Ужесточение требований нельзя привязывать только лишь к величине компании, и нельзя аргументировать ее надежность объемами уставного фонда. У крупных компаний тоже очень велик риск оказаться банкротом, и это ударит по гораздо большему количеству людей, чем банкротство мелкой СК. Определенно необходимо к каждой компании подходить отдельно, проверять в равной степени активы, платежеспособность, аккуратность во внесении взносов. Когда Госфинуслуг в открытую заявляет, что ОСГПО должны продавать только крупные СК, это наводит на определенные мысли. Особенно в свете разговоров, которые ходят на страховом рынке о специфике проверок для каждой копании», — сообщили в ассоциации «Страховой Бизнес».

Чьи страхи сильнее

Отстаивая повышение тарифов и лимитов ответственности, страховщики, тем не менее, опасаются, что это приведет к новому всплеску страхового мошенничества, уровень которого в кризисные годы и так существенно возрос. По данным компаний, количество отказов в выплатах в связи с доказанными фактами спланированного мошенничества в прошлом году возросло в 2-3 раза по сравнению с предыдущими годами.

Впрочем, Вадим Загребной убежден, что на объем мошенничества влияют не большие суммы возможных страховых выплат, а общая экономическая ситуация в стране: «В западных странах подсчитали, что увеличение безработицы в стране на 1% приводит к увеличению преступности приблизительно на 5%. Мировая практика свидетельствует о том, что страховое мошенничество всегда сопровождает добровольное медицинское страхование и автомобильное страхование», — говорит он.

Мнение экспертов

Александр Завада

президент Украинской федерации страхования (УФС).

Лимиты будут повышены, так как это поддерживают и МТСБУ, и регулятор. Увеличения лимитов без параллельного повышения тарифов не будет, так как это экономически не обосновано, и регулятор недвузначно заверил страховщиков в этом. Расчеты нового базового страхового платежа и корректирующих коэффициентов (КК) единогласно поддержаны президиумом МТСБУ, поэтому вряд ли найдутся страховщики, которые эти тарифы не поддерживают. Однако сейчас рабочей группой рассматриваются предложения Госфинуслуг о некоторых изменениях соотношений между КК. В частности, речь идет о применении базового страхового платежа не как среднего, а как минимального, с сохранением степени перекрестного субсидирования разных групп носителей риска (в этом случае размер базового платежа составит 150 грн., но идеология системы взаимосвязи базового платежа и КК изменится: они не будут меньше единицы; стоимость полиса при этом увеличится в среднем на 30-50% для разных категорий авто.). В целом, любые варианты, которые обеспечат дальнейшую безубыточную деятельность в ближайшей перспективе и минимизируют политические риски, а также учтут социальные последствия от введения новых значений платежей и коэффициентов, приемлемы для страхового рынка. Тем более что даже с учетом повышения лимиты ответственности по «автогражданке» в Украине будут оставаться одними из самых низких на постсоветском пространстве. Что касается ужесточения требований к страховщикам, то оно запланировано в интересах не крупных игроков рынка, а всех добросовестных членов МТСБУ, ставящих перед собой долгосрочные цели работы на этом рынке. Главное направление изменений лицензионных условий — это обеспечение достоверности отчетности и платежеспособности страховщика, прозрачности рынка и качества урегулирования страховых случаев. Вместе с тем УФС предложила снять искусственные требования, которые не прошли проверку временем: например, корреспондентское соглашение об урегулировании между членами Моторного бюро, что позволит страховщикам привлекать для целей урегулирования аутсорсинговые компании, подконтрольные регулятору. Но предложенные изменения никоим образом не привязаны к размерам компании-страховщика и направлены на защиту интересов всех участников этого рынка.

В целом по рынку в текущем году УФС прогнозирует увеличение собранных премий не более чем на 10%, учитывая задержки с введением новых значений базового платежа и корректирующих коэффициентов, а также естественное желание страхователей заблаговременно приобрести полис по старым ценам. Не важно, сколько компаний уйдет со страхового рынка, важно — кто на нем останется и как будет гарантировано безусловное выполнение их обязательств. Ответ на этот вопрос зависит от введения новых правил игры, в частности — от внесения изменений в лицензионные условия. Если этого не случится, а тарифы будут повышены, то на рынке ничего не изменится: будет продолжаться демпинг и останутся высокими риски банкротства СК. Новые тарифы желательно вводить одновременно с новыми правилами игры. Для того чтобы снизить репутационные риски, связанные с добровольным уходом компаний из МТСБУ, необходимо завершить внедрение процедуры досрочного возвращения гарантийных взносов таким страховщикам в форме осуществления страховых выплат по договорам ОСГПО.

Леонид Хорин

генеральный директор Ассоциации страхователей Украины.

Изменение лимитов ответственности, как и все остальное, что связанно с обязательным страхованием, охватывающим порядка 10 млн. водителей по всей стране, — это глубоко засекреченная тема. Перед тем как делать достоянием гласности какие-либо изменения в этом поле, необходимо обнародовать статистику, дать возможность населению, которое обязывают непосредственно принимать участие в этом бизнесе, увидеть реальные цифры и самим рассудить, насколько целесообразны эти изменения. У нас же получается, что доступ к регулированию и возможность оказывать влияние на рынок распределены между конкретными органами — Госфинуслуг, МТСБУ и несколькими объединениями страховщиков. Это театр нескольких актеров, который под маской заботы о гражданах проводит собственную политику. Сегодняшняя активность этих организаций — это либо отвлекающий маневр для того, чтобы провести какие-то изменения в структуре рынка, либо умело подготовленная платформа для повышения тарифов. Однако без реальной статистики по рынку говорить о каком-либо повышении лимитов и тарифов нельзя. У общества сейчас нет оснований доверять ни страховщикам, ни регулятору, ни профильным ассоциациям, поскольку никто не знает достоверной информации. АСУ неоднократно пыталась получить хоть какие-то данные, но все цифры закрыты, поэтому приходится полагаться только на собственные наблюдения и на информацию страховых брокеров и клиентов. Которая, кстати, говорит о том, что подобные изменения рынку не нужны.

Ужесточение условий лицензирования для СК, предоставляющих услугу ОСГПО, — тема, давно набившая оскомину. Попытки ограничить доступ к этому корыту предпринимались еще в момент принятия действующего закона, поскольку «автогражданка» — достаточно привлекательный пирог для всех страховщиков. Однако никакое ужесточение не упрочит гарантии непременного возмещения убытка клиенту. Ведь вопрос заключается не в том, каких размеров страховая компания и сколько у нее филиалов. Главное, что может служить гарантией для клиента, — это насколько соблюдены в СК нормы резервирования премий. Как показали последние годы, их не соблюдают не только мелкие и средние, но и крупные страховщики. При этом практика свидетельствует, что как раз крупные СК, имеющие разветвленную филиальную сеть, и обрушили качество и престиж страхового рынка за счет систематических невыплат. Наши наблюдения свидетельствуют о том, что именно компании «с именем» чаще всего позволяют себе кому-то не заплатить, и именно на них поступает больше всего жалоб от клиентов. Так что для клиента это ужесточение не сыграет практически никакой роли.

Страховщики, которые опасаются всплеска мошенничества со стороны клиентов, отчасти правы. Однако уровень мошенничества страхователей в десятки раз ниже, чем подобное со стороны самих страховщиков. В качественном плане клиенты действительно все больше изощряются с тем, чтобы получить от СК какие-то 10 тыс. грн., но если брать количественные показатели, то уровни мошенничества здесь несопоставимы. Пусть не поймут меня превратно, но все это напоминает то, как вор кричит «держи вора», чтобы отвлечь от себя внимание.



Алина Полищук: Киевский ТелеграфЪ

Госфинуслуг познакомит отечественных страховщиков с рисками



Госфинуслугрешила внедрить в страховой отрасли систему управления рисками. При этом страховщик обязан минимум раз в год проводить внешнюю независимую оценку эффективности системы управления рисками.

Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг внедрит на страховом рынке систему риск-менеджмента. К рискам страховой деятельности рисковых компаний регулятор отнес риск недостаточности премий и резервов и катастрофический риск. Для лайфовых компаний предусмотрено соблюдение семи рисков: увеличения смертности, длительности жизни, риск нетрудоспособности и вреда здоровью, риск превышения затрат на ведение дела, риск пересмотра размера аннуитетов, расторжения договора и катастрофический риск. Отдельно рассчитываются риски, связанные с инвестированием активов страховщика.

При этом документ, который будут обязаны принять все наблюдательные советы страховщиков до июля 2011 г., будет содержать не только правила мониторинга риска и его оценки, но и граничные пределы риска и пути снижения влияния того или иного риска на деятельность страховщика. А правильность оценки рисков должна выявляться в ходе независимой внешней оценки. Госфинуслуг имеет право требовать от страховщика предоставление информации о соблюдении им системы управления рисками.

В документе не содержится определения, кто именно будет проводить независимую оценку. Вероятнее всего, Госфинуслуг пытается упрочить основы деятельности актуариев, которые будут проверять не только правильность расчета резервов, но и контролировать системные риски работы страховщиков. Методических рекомендаций или расчетных формул, которые позволяли бы страховщикам рассчитывать риски, документ также не содержит.

Авторы положения объясняют это рекомендательным характером. «Положение было написано на основании европейских директив как первый шаг на пути внедрения системы управления рисками. Как оценивать те или иные риски, даже в Европе непонятно, ведутся дискуссии, но страховщики должны понимать, какие риски они несут, и следить за ними. Прежде чем вводить обоснование расчета каждого риска, необходимо перейти на МСФО, установить реальные правила оценки активов страховщиков. Это следует воспринимать как рекомендацию, потому что качественная оценка рисков страховщиками не ведется, валютные, инфляционные риски, с которыми столкнулись все СК, в прошлом году привели к существенному росту выплат. Конечно, оценить в полной мере инвестиционные риски невозможно, потому что инфраструктура фондового рынка неразвита, но нужно к этому идти»,— пояснил Вячеслав Черняховский, один из авторов документа.

Переход европейского страхового рынка на стандарты Solvency II заставит и украинских страховщиков аккуратнее работать со своими рисками. В первую очередь это касается дочек иностранных СК. Некоторые из них даже вышли из страховых пулов, предполагающих солидарную ответственность, поскольку это накладывает на компанию дополнительные риски. Кроме того, в Госфинуслуг неоднократно заявляли о необходимости ужесточения требований к капитализации и ликвидности активов, что должно повлечь за собой увеличение уставных фондов со стороны акционеров СК.

Однако такая комплексная работа невозможна без риск-менеджмента. «Впервые в Украине вводится положение по риск-менеджменту, и, конечно, страховщикам дается переходной период, потому что многие из них незнакомы даже с принципами управления рисками; нужно закупить достаточно дорогое программное обеспечение. Европа в течение десяти лет бьется над стандартами Solvensy I, а на новые требования могут перейти единицы. Поэтому никто не будет требовать от украинского рынка невозможного, но с чего-то нужно начинать»,— отметил Тарас Андрощук, независимый актуарий. Страховщики всецело поддерживают внедрение систем управления рисками. «Документ очень нужный, и принять его следовало бы еще несколько лет назад. Со временем, когда страховщики будут внедрять у себя систему управления рисками (СУР), документ приобретет конкретику. Многие, особенно иностранные компании, уже сейчас применяют корпоративные требования к управлению рисками. Кроме того, аудиторы во время проверки делают оценку рисков компании»,— говорит Игорь Гордиенко, предправления СК «ИНГО Украина».

Регина Дацюк: Экономические известия

ОСАГО: Контроля не будет



Предисловие

Совершенно случайно узнал, что без предъявления в МРЭО квитанции об уплате штрафа невозможно пройти техосмотр. При этом, если не предъявить квитанцию в 15-идневный срок, постановление может быть направлено в исполнительную службу для взыскания штрафа в двойном размере.

Первый встретившийся инспектор ГАИмне это подтвердил. На мои возражения, что обязанность сообщать об уплате штрафа нигде не прописана, а безосновательное обвинение в неуплате законопослушного

водителя вообще абсурд он ответил – «можно сказать и так, но техосмотр вы не пройдете». При чем здесь препятствие в техосмотре автомобиля к наказанию водителя, который может ездить по доверенности на чужом автомобиле, я спрашивать уже не стал.

По дороге в МРЭО рассуждаю: задача отслеживания уплаты штрафов в общем-то простая – получил необходимую информацию из банковской выписки и сравнил с базой нарушений по номеру постановления. Но проблема в том, что авторы новых штрафов так увлеклись, что забыли о технологии — штрафы выписывает ГАИ, получателем денег является Госказначейство, а взаимодействия между ними нет. И переложили проблему на водителей.

Для получения информации о поступлении штрафа органы ГАИ могли бы использовать, например, механизм учета поступления налогов, разработанный ГНА, с помощью «кодовой строки» в тексте платежа. Все платежи с определенной кодовой строкой, которая должна содержать номер постановления, либо идентификационный код плательщика, ежедневно выгружаются в электронном виде из базы платежей казначейства для использования в ГАИ.

Прибыл в МРЭО. Тут все в старых традициях – много дверей и ни одной надписи относительно квитанций. Спросить тоже не у кого. Становлюсь в очередь наугад, узнаю о необходимости наличия ксерокопии квитанции, далее — поиски ксерокса, отсутствие сдачи, снова в ту же очередь, обещание, что данные будут занесены в базу и фраза напоследок: «Квитанцию храните два года». На вопрос «Зачем» ответ – «На случай, если что-то случиться с базой». Очевидно, теперь к привычке терять документы добавилось что-то, что может случиться с базой и всеми резервными копиями за 2 года.

Контроль страхователей по ОСАГО

2004 год, вводится Закон об ОСАГО. Основные цели принятия закона– введение скидок для безаварийного страхователя и контроль за наличием полиса.

Для отслеживания страховой истории водителя необходим идентификатор. В разработанном полисе в качестве идентификатора остается номер водительского удостоверения (ИНН убрали из полиса на этапе согласования). Но случаи не заполнения, отсутствие механизмов контроля ошибок при заполнении, отсутствие связи со старым удостоверением при выдаче нового, наличие 3-х типов полиса на практически исключают техническую возможность реализации работоспособной системы бонус-малус на основании страховой истории клиента в базе данных. Неужели сразу было не ясно — если четкий порядок идентификации страхователя не продуман, то и бонус-малус работать не будет.

Контроль наличия полиса ОСАГО

Задача по контролю наличия полиса, в общем-то, простая – сравнил базу данных полисов и базу данных МРЭО по номеру автомобиля и вычислил незастрахованные автомобили. Но, оказывается, и это можно сломать: обозначенный в законе 2-й тип полиса ОСАГО, позволяющий использовать любой автомобиль, разрушил привязку полиса к автомобилю. Не введено правило, определяющее необходимость наличия полисов не только для автомобилей, которые движутся, но и для тех, которые стоят. В результате уничтожена возможность наиболее эффективного контроля наличия полиса — на уровне баз данных.

Централизованная база данных МТСБУ

База данных проданных полисов МТСБУуспешно работала в конце 90-х примерно до 2001-го года, когда ее использование плавно прекратилось. Обозначенная же в Законе 2005-го года база данных создается по сей день. Если бы все участники были заинтересованы в базе данных, она была бы уже давным-давно. Почему ее нет? Вопрос риторический. Страховщики стараются держаться подальше от государства, не без основания считая, что, в отличие от западных стран, наше государство не помогает бизнесу, а давит его, старается побольше отобрать. Между страховщиками доверия тоже не много. И когда очередной страховщик, лоббирует своего исполнителя базы данных, остальные опасаются, что собранные данные о страхователях будут слиты исполнителем этой компании. В моторном бюро никто не гарантирует, что это не произойдет. На сегодняшний день наполнение базы по полисам немногим более 50%, по выплатам же процент наполнения очень низкий. Для справки, 10 лет назад, в 1999 году показатель наполнения базы данных составлял около 80%.

Связь баз данных МТСБУ и ГАИ

На сегодняшний день образцом взаимодействия различных баз данных на страховом рынке может послужить система InsCom, которая осуществляет контроль платежей по страховым полисам в автоматическом и полуавтоматическом режиме. Совместное эффективное и координированное использование баз данных существенно увеличит качество предоставляемых услуг СК, а также поможет СК практически избежать случаев мошенничества. Связь с базой данных регистрации автомобилей позволила бы осуществить контроль за наличием полиса, а эффективная связь с базой ДТП помогла бы реализовать систему бонус-малус, оперативность выплат страховыми компаниями, объективную оценку стоимости автомобиля с учетом его старых повреждений. Но переговоры с ГАИ длятся уже более 10-и лет. Государство, призванное обеспечить эффективный (не побоюсь этого слова) механизм проведения данного вида страхования в вопросе взаимодействия МТСБУ и ГАИ, как и в случае с взаимодействием ГАИ и Госказначейства при контроле уплаты штрафов заняло позицию – «договаривайтесь сами». И дело тут не в технологиях. Нетрудно догадаться, что вариант открытия доступа к базе ГАИ навсегда, тем более, бесплатный маловероятен. При каждой смене руководства все переговоры начинаются с начала.

Но даже при наличии доступа всех страховщиков к базе ДТПоперативность выплат не увеличится, поскольку в наших условиях информация из базы данных долго не будет рассматриваться в качестве официального документа.

Поэтому упор делался и делается на проверку инспекторами ГАИ полисов на дороге – методы те же, что и при проверке квитанций об уплате штрафов. При проверке полиса инспектора ГАИ, скорее всего, не будут разбираться в типах полисов, льготных категориях и других особенностях полиса, а, в лучшем случае, проверяют наличие полиса и срок.

Резюме: ничего (эффективного) не будет

Почему в обозримом будущем не стоит ожидать контроля? Если хотели бы, можно было сделать давно. Но, наверное, единственный исчерпывающий ответ на вопрос «почему не будет контроля» — «потому что». Много раз наблюдал похожую картину – висит «кирпич», через 10 метров надпись «проезд запрещен», цепь поперек дороги, а дальше – полно машин. Из той же серии ржавые, битые автомобили на дорогах со свежим талоном пройденного техосмотра.

Все как-то приспособились, привыкли, наладили связи, каждый нашел свою нишу. Найден баланс личной выгоды и интересов страны. И вроде и не так все плохо, но с одной оговоркой — если только не смотреть, как это работает в Европе, куда мы так стремимся. Там государство помогает и страховщикам, и страхователям, все продумано, а производительность труда в 18 раз выше, потому что информацию передают по Интернет, а не перевозят по одной квитанции на автомобилях.

Анекдот напоследок

За прошедшие 10 лет из России за границу на заработки выехало 5670 физиков, 1349 химиков, 986 биологов и ни одного гаишника.



Игорь Любашенко: Финансовый навигатор TRISTAR.com.ua

СК грозят лицензионные риски



Госфинуслуг намерена затруднить их получение.

Вчера Госфинуслугпредложила ограничить выдачу лицензий страховым компаниям. Без права на ведение страховой деятельности вскоре могут остаться компании, которые не выполняют предписаний и санкций регулятора. Впрочем, эксперты сомневаются, что предложенные комиссией документы будут приняты, так как исчерпывающий перечень причин для отказа в выдаче страховых лицензий закреплен в профильном законе.

Госфинуслуг вчера обнародовала проекты изменений в лицензионные условия осуществления обязательного страхования гражданско-правовой ответственности и страховой деятельности в целом. В документах предусмотрено, что страховая компания не сможет получить лицензию, если на момент подачи документов она не выполнила примененные комиссией меры влияния, срок выполнения которых истек. А страховщик, который намерен продавать «автогражданку», при наличии невыполненных предписаний комиссии не сможет подать документы.

Глава Госфинуслуг Василий Волга рассказал, что комиссия каждую неделю рассматривает обращения на получение лицензий от компаний, имеющих невыполненные предписания. Он пообещал, что окончательная редакция изменений будет жестче – из текста будет изъята формулировка «срок выполнения которых уже истек». «Если есть невыполненное предписание, то компания не должна иметь права подавать документы, она должна заблаговременно их выполнять»,– отметил господин Волга. По его словам, следующим шагом комиссии может стать временный мораторий на выдачу лицензий для оздоровления рынка.

По словам вице-президента страховой компании «Аска»Елены Машаро, комиссия решила узаконить норму, которую де-факто применяла и раньше: «Если регулятор сделал замечание и компания его не оспорила, она должна исправить нарушение, чтобы получить лицензию». «Госфинуслуг присылает компаниям множество мелких предписаний, которые не относятся к их платежеспособности. Нужно комплексно подходить к регулированию рынка ОСГПО и решать первоочередные задачи: принимать положения о централизованной базе данных МТСБУ, о тарифной политике»,– полагает заместитель председателя одной из крупных компаний.

Эксперты не считают целесообразным ограничивать выдачу лицензий. «Если сделано предписание со сроком выполнения месяц, то неправильно утверждать, что на протяжении этого времени нельзя выдавать новые лицензии. Если срок истек, то идет аннулирование всех лицензий»,– сказал экс-глава Госфинуслуг Виктор Суслов. По его словам, для введения таких ограничений необходимо вносить изменения в закон «О страховании». В ст. 39 этого закона говорится, что отказ от выдачи лицензии может быть принят только при несоответствии поданных документов законодательству. «Думаю, Минюст эти изменения просто не зарегистрирует, если они будут приняты»,– отметил господин Суслов. По мнению юриста страхового брокера BritMark Сергея Ефимова, распоряжения комиссии могут быть оспорены в суде. «Можно обжаловать их или не соблюдать. В каждом отдельном случае отказа комиссии в выдаче лицензии на этом основании компании смогут обжаловать такие решения»,– уверен юрист.



Николай Максимчук: Коммерсант