Как человеку определить стоимость страхуемого имущества, чтобы избежать огорчений при наступлении страхового случая



Подписав договор, страхователь искренне считает, что его беды позади. Но, когда происходит страховой случай, он внезапно для себя узнает, что ему возместят лишь часть ущерба. Причиной неприятности является то, что при заключении договора страхователь неправильно выбрал для себя базис оценки имущества. А самые тяжелые последствия имеют место быть, когда страхователь вообще не отдает себе отчет, какой тип стоимости прописан в договоре.

Для определения страховой стоимости страхуемого имущества применяются различные методы экономической оценки:

Наиболее классическим вариантом является восстановительная стоимость, т.е. стоимость покупки, постройки или производства нового имущества без учета текущего износа.

Однако нельзя забывать о том, что при подобном определении стоимости, страхователь должен более-менее представлять, насколько реальна указанная им цифра на момент страхования. Меньше всего проблем испытают владельцы недавно построенной недвижимости, т.к. все сметы еще свежи, а цены на материалы актуальны. А вот владельцу помещения, сданного в эксплуатацию где-то в середине 70-х, придется намного сложнее.

По движимому имуществу ситуация намного понятнее, т.к., чтобы узнать стоимость его ремонта или замены, достаточно зайти в Интернет или позвонить поставщику.

При ориентации на восстановительную стоимость следует учитывать изменения в конъюнктуре рынка: приобретенный год назад товар может в течение срока страхования подешеветь на 30-50%, и при наступлении страхового события страхователю могут возместить не первоначальную стоимость (ведь на эти же деньги он сможет позволить себе более качественную вещь), а деньги достаточные для покупки именно такого товара, как был ранее.

Компании, которые страхуют свое имущество по требованию третьей стороны, могут предпочесть страхование по балансовой (другое название – текущей или остаточной) стоимости. Оно способно казаться очень привлекательным, так как балансовая стоимость может быть в разы ниже восстановительной, а соответственно и платить за страховое покрытие придется меньше.

Однако, при ориентации на балансовую стоимость, необходимо отдавать себе отчет, что в случае страхового события из суммы возмещения будет вычтен размер износа. Если по балансу имущество проходит в несколько раз дешевле, чем стоит на самом деле, то и страховщикв случае страхового события возместит Вам сумму в несколько раз меньше, чем потребуется на восстановление.

Самой «понятной» для страхователя, пожалуй, является рыночная стоимость. Под ней понимают стоимость, за которую можно приобрести аналогичный объект на рынке подобного имущества. Однако не все объекты возможно страховать, исходя из рыночной стоимости. Ведь, если «рынок» небоскребов еще можно себе представить, то «рынков» атомных электростанций или памятников культуры и архитектуры просто не существует. Помимо этого, рыночная стоимость некоторых строений в современных реалиях может в разы превышать стоимость восстановления или возведения с нуля.

В связи с этим, многие страховщики отказываются прописывать стоимость как рыночную, что тоже необходимо учитывать при выборе страховой компании.

Если стоимость объекта рассчитана не эмпирическим путем, а на основании работы профессионального оценщика, то можно согласовать со страховщиком «оценочную стоимость». При этом страховая компания, скорее всего, потребует приложить копию отчета оценщика в качестве дополнения к договору страхования. Тут нужно быть очень внимательным. Как правило, отчеты оценочных компаний с мировым именем составляются профессионально, и их можно считать надежными. Но в случае, если оценка проводилась недостаточно квалифицировано или же вообще собственными силами, то каждый ее недочет рано или поздно будет выявлен, но на этот раз уже в качестве неотъемлемой части договора страхования.

Реже встречается понятие общей стоимости. Оно применяется для имущества, которое исчерпало свои первичные функции и не может использоваться по прямому своему назначению. Однако такое имущество еще может принести определенную пользу, если его пустить на запчасти или на металлолом, следовательно, имеет определенную стоимость. Но конкретную методику ее определения рекомендуется заранее согласовать со страховой компанией, а в лучшем случае – еще и прописать в договоре страхования.

При этом, какой из вариантов не выбрал бы страхователь, он должен внимательно изучить правила страхования самостоятельно или через брокера, ведь некоторые страховые компании устанавливают жесткие рамки по вычитанию износа или принудительного указания характера стоимости для определенных видов имущества.

Определившись с тем, какой базис оценки стоимости будет применяться к договору страхования, клиенту остается правильно указать страховую сумму. Но и тут многие страхователи склонны демонстрировать свою непредусмотрительность, подходя к данному вопросу с недостаточной серьезностью, полагая, что страховщик обязан выплатить столько, сколько написано в договоре. Однако на практике это не совсем так, потому что при страховом возмещении будет приниматься во внимание не только то, на какую сумму объект застрахован, но и то, сколько он стоит на самом деле. Если имущество клиента стоит 10 миллионов, а страхуется на 5 миллионов, то не стоит ожидать, что в случае тотального убытка ему выплатят все 10. Страховая компания имеет право возместить лишь 50% стоимости имущества, если в договоре имеет место так называемая оговорка о недостраховании. Ее суть сводится к тому, что, если страховая сумма меньше реальной стоимость объекта, то и выплата также будет рассчитываться в аналогичной пропорции к размеру ущерба.

Конечно, при незначительных убытках страховая компания может и не разбираться имело ли место недострахование, так как оценка полной стоимости объекта может стоить дороже, чем возможная экономия. Однако это всегда остается на усмотрение страховщика, а ни один грамотный страховой брокер не должен позволить, чтобы подобный неподдающийся контролю внешний фактор влиял на размер страховой выплаты. Поэтому вместо того, чтобы волноваться, а как же поступит страховщик в момент наступления страхового события, лучше правильно прописать свои интересы при заключении договора страхования.

Особое внимание на соответствие страховой суммы реальной стоимости объекта следует обращать лицам, страхующим залоговое имущество. Очень часто банковские сотрудники требуют страховать предмет залога именно на сумму выданного кредита, а не на реальную стоимость самого предмета залога. И поскольку стоимость предметов залога может в разы превышать размер кредита, то можно смело рассчитывать, что страховые выплаты будут в разы меньше, чем размеры убытков.

Следует понимать, что такое понятие как «залоговая стоимость» применимо для банковской сферы, но не для страховой компании. Конечно, возможно убедить страховщика прописать страховую сумму как «договорную стоимость». Также можно подтвердить эту стоимость оценкой, которую проводят специалисты банка с целью обосновать размер залога. Но в таком случае и без того сложный и небыстрый процесс урегулирования убытка рискует затянуться на крайне длительное время до выяснения всех сопутствующих обстоятельств.

И даже, если страхователь правильно определил стоимость имущества на момент заключения договора страхования, нужно помнить, что эта стоимость способна меняться на протяжении периода действия договора страхования. Инфляция, индексация и простое изменение рыночной ситуации могут привести к тому, что изначально верно заявленная стоимость уже не будет соответствовать действительности.

Несомненно, определенные колебания происходят постоянно, они практически незаметны и их влияние на стоимость само собой нивелируется, но, если внезапное изменение курсовой разницы или иной фактор повлиял на стоимость имущества до такой степени, что его владелец сам обратил на это внимание, то о таком происшествии уже стоит уведомить страховую компанию. Возможно, придется доплатить дополнительную страховую премию, если страховая сумма увеличится, однако, если она вырастет значительно, то параллельно можно добиться понижения страхового тарифа.

Виталий Лебедовский, специалист по имущественному страхованию компании BritMark



Виталий Лебедовский: Журнал о страховании forINSURER.com